普通打工人的理财规划：保持工作和持续投资

作为一个普通的打工人，理财规划的核心在于保持工作状态以确保稳定的现金流，并通过合理的投资来实现财富增值。以下是我的投资规划，也是大众普遍建议的投资顺序：

1. 存满401k公司的match部分

首先要确保你在401k账户中存够公司匹配的金额，这相当于是免费的钱，不要错过。

2. 存满ROTH IRA和HSA

• ROTH IRA：收益部分免税，具有很大的税务优势。

• HSA：这部分资金可以投资，目前的收益率约为10%以上，同时还具备医疗费用的税收优惠。

3. 建立6-12个月的应急基金

将应急基金放在随时可以取出来的高利息存款账户。这是非常必要的，因为美国的裁员很平常而且可能很突然，失业金很少，severance也不多。

4. 401k的最大化存款

根据自己的情况来决定是否最大化存款，比如如果需要存钱付首付，可以暂时减少最大化存款。以下是Fidelity的指导建议：

• 30岁：退休金账户应该是年收入的1倍

• 35岁：2倍

• 40岁：3倍

• 45岁：4倍

在最大化401k存款时，可以将大部分资金投资于S&P500指数基金，通常其收益率较高。

5. 尽早还清高利率负债，包括房贷

如果房贷利率较低（如2%左右），则没必要提前还清。但如果房贷利率较高（如6%以上），则尽早还清相当于稳赚6%的收益，同时还可以大大减少心理压力，这样应急基金的需求也会相应减少。

6. 529教育储蓄计划

在孩子稍大时，可以考虑开设529教育储蓄计划，或者研究为孩子开设ROTH IRA。

7. 定投大盘

定期投资于大盘指数基金，比如S&P500。复利的力量不可忽视，例如每月存$100，存25年，年利率7%，25年后可以达到$75,000。避免频繁操作，不追逐热点，不投资中概股。

8. 副业

目前还没找到合适的副业，但未来会继续探索。

预算与现金流管理

• 预算管理：使用Excel做未来1-2年的P&L预算，估算收入、花费和剩余资金。实际花费不超过预算的一个比例，保证生活质量的同时不盲目节俭。

• 现金流管理：制定未来1-2年的现金流预算，根据每月收入和现有存款，加入大额开支（如房产税）来估算每月可以多还多少房贷，合理分配资金。

通过这些方法，希望可以实现财务的稳健增长，同时保持生活质量，不为财务问题而烦恼。

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