在美国智慧理财的存钱策略 💰
在当今美国，要判断一个账户的优劣，主要有三个标准：
1️⃣ 存入免税 tax-deductible;
2️⃣ 增长免税 tax-deferred;
3️⃣ 取出免税 tax-free.
W2工作者的存钱顺序 📈
作为一个W2收入的上班族，推荐的存钱顺序如下：
- 建立应急基金：6个月的生活费用，若有职业流动性问题，则建议存18个月的费用。
- 存入健康储蓄账户 (HSA)，满足上述的1️⃣、2️⃣、3️⃣标准。
- 税前 401k 和传统 IRA，满足1️⃣、2️⃣标准。
- Roth 401k 和 Roth IRA，满足2️⃣、3️⃣标准。
- 529教育储蓄计划，满足2️⃣、3️⃣标准。
- 通过 后门Roth 将资金存入 aftertax IRA，满足2️⃣、3️⃣标准。
- 利用 Mega Backdoor Roth 在 aftertax 401k 中存入，满足2️⃣、3️⃣标准。
- 普通的税后投资账户 (buy and hold tax deferral)，满足2️⃣标准。
存钱总额与关键注意点 💡
存钱的总额建议为：从1️⃣至8️⃣的步骤；应急基金常年保持10万刀，HSA：8千 + 401k：2.3万 + 529：5千 + IRA/Roth/税后账户每年能存多少就存多少。
注意以下几个关键点：
- 在3️⃣和4️⃣选项中，如果你年轻（20/30岁），税率相对较低，建议积极存入Roth 401k/IRA，之后再考虑税前账户；若在30/50岁，税率攀升，优先考虑税前存款。
- 第6和第7项皆为利用政策中的漏洞将资金存入Roth账户。但这两者有劣势：并不是所有公司都支持Mega Backdoor，且需自行控制从税前账户转入Roth账户的时间，以免收益需缴税。
- 第8项为普通的税后券商账户，若资金配置于长线投资，暂时不出售则不用交税；一旦出售也可通过税收收益收获（tax gain harvesting）、税收亏损收获（tax loss harvesting）等方式进行抵税操作。
祝愿大家存钱愉快，省税开心 🎉
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