2023年亚裔美国人净资产首次公布
2023年10月，美国首次公布了亚裔美国人的净资产数据，其中中位数为53.6万美金（含自住房产），是白人的两倍（图1）。这个惊人的数据是否能让你感到内心安定，充满安全感呢？💰
安全感的重要性
作为一位35岁以上的家长，我有两个孩子。未曾仔细计算过自己需要多少资产来安享晚年之前，我总觉得财务状况不够理想，迫切需要更多的收入和储蓄。在熟悉了美国的各种账户、税收和医疗体系后，我努力为自己的未来进行规划，并逐渐找到了一种安心的方法。
退休后的花费计算
首先，我们需要了解退休后的生活费用。人的生活方式往往难以改变，通常这笔费用约为年收入的60%-80%。在我们的例子中，假设家庭年收入为150K（调查显示亚裔中位数家庭收入为122K），那么退休后的每年费用大约为90K。
Social Security的理解
接下来，要了解Social Security（简写为SS）能为我们提供多少支持，以及计算潜在的缺口。在美国，退休年龄为67岁，虽然我们可以选择提前退休，但若要全额领取SS，则需等到67岁。IRA和401(K)的领取则要在59.5岁后才不会有惩罚。若女性配偶不工作，也能领取配偶SS的50%。假设夫妻双方都在工作，150K的工资能够为我们提供5400美元的每月收入，每年共计64K，这与90K的年花费相比，存在26K的缺口。
填补缺口所需的退休账户
为了弥补这一缺口，我们需要计算出所需的IRA和401(K)余额。通常按照4%的提取率，我们需要在退休账户中有650K的余额，也即每人325K。
每月存款计划
那么，每个月需要存多少钱才能实现这个目标呢？如能养成每月存入养老账户的习惯，这实际上并不困难，因为美国的投资收益相当良好。在假设工作35年，年收益率为5.5%（经过8%的投资收益减去2.5%的通胀），夫妻两人每月存541美元便足够。但考虑到税收因素，建议每月存入700美元更为稳妥。
总结：养老规划的旅程
在我们进行的这一简单模型中，退休账户的平均余额为331K。初看之下，养老似乎并不难。实际上，我们在为他人进行养老规划时，所需考虑的细节会更加丰富且细致，同时会提供更多节税、增加收入的方案。无论如何，每次进行计算后，我都感受到巨大的自由和安全感。如果你对我如何在美国进行投资理财规划感兴趣，欢迎随时询问！🌟
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