加州白卡新规：资产对申请的影响

以往要申請美國政府的醫療白卡，必須先“傾家蕩產”，最多只可以剩下自用的房子和車子。今年初的加州白卡新規，給以往一些不符合資格的人帶來新希望。然而，這一改變並不意味著所有擁有資產的人都能順利申請。我們來細細探討各種資產對申請的影響。

1️⃣ 銀行存款

銀行存款所產生的利息都是馬上徵稅的。最新的利率顯示，定存年利率高達5.5%。這樣算來，若一對夫妻有$50萬的存款，利息收入便超過了白卡入息上限，還未計入其他的收入來源。

2️⃣ 股票、基金和債券

持有這些資產時，需留意幾種收入類別：股票的分紅、債券的利息，以及部分基金以合夥結構發放的Schedule K-1。若出售這些資產，這些收益將影響當年總收入，進而影響白卡的申請資格。

3️⃣ 退休帳戶（IRA 和 401k）

很多人將金錢存入退休帳戶，以控制未來的收入和稅率。然而，如果不小心存太多，當年齡到達72歲時，將需按RMD（最少提款額）取款，這樣可能會使收入超過白卡入息上限，RMD的罰款亦高達25%。

4️⃣ 房產

自住房不會影響申請資格，但華人社區往往熱衷於投資房。投資房可能帶來租金收入，為了符合白卡資格，有些人選擇提前將房產轉給子女。這樣的做法卻可能導致更高的稅負，得不償失：

1. 稅率落差：若子女有工作，再加上租金收入，稅率高達33%以上，但退休父母的稅率可控制在14%左右。
2. 折舊問題：若以贈與方式轉讓，子女無法重新使用折舊，反之若是繼承則可以以當時的市場價值重新計算。
3. 出售後的利得稅：贈與後的出售基於父母的購入價格計算利得稅，而繼承則以當時的價值計算，有利於減少稅负。

5️⃣ 人壽保險

過去，參與終身壽險的人幾乎無法申請白卡，但修例後的情況有所改善。從人壽保險中取錢屬於借出保單價值，這不被視為收入，且取出的金額靈活可控，適合用於退休規劃。

总结

加州白卡新规为许多人开辟了新的希望之路，但对资产的审视依然至关重要。不同类型的资产将直接影响你的资格和申请成功率。在进行退休规划时，准确了解这些原则，能帮助你更好地掌握财务状况，为未来做好充分准备。

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